一个愿打一个愿挨。信用卡让喜儿和她爹升级成“都市新贫族”和“月光女神”。对于讲究FREEDOM(自由)、FANTASY(梦想)、FUTURE(未来)、FUN(趣味)的F5世代，他们是代言人。

　　文/郭娜

　　信用卡是驴打滚。算一笔账：按照工行目前的计息方式，透支1120.5元，还款日前补齐，如果漏掉了0.5元，一个月后，循环利息等于17元多，年利率18%-20%。不久前，花旗银行还因为违约金过高而被告，信用卡带来的财源，在这家银行占到80%。

　　可叹，近来北风吹。不光他们过不了年，黄世仁家也收不着租子。

　　韩国在先。2003年11月起，三大信用卡公司全部告急，LG、三星、KEBCredit先后出现资金危机，几近倒闭；每十个韩国人就有一个还不起信用卡债。英国紧追。2003年12月，由信用卡制造的危机高达9057亿英镑，除去房屋贷款，平均每个人的债务占年收入的1/3。

　　一场高利贷向庄家和钱家发起的攻击，排山倒海。

　　我们这边，还在早晨八九点钟。各大银行纷纷下血本，把信用卡捧为“希望之星”。韩国模式，被各种人津津乐道……

　　信用卡这东西，被《时代》周刊选作20世纪的伟大发明之一。

　　这家伙人小鬼大。1959年刚刚在美国诞生，而今已经成为现代生活的工具之一。如今每个年龄在15岁以上的韩国人平均使用4张不同的信用卡，拥有10张信用卡的人数超过23万。西方国家持有10张以上信用卡的人不在少数。

　　信用卡之害，大到可以杀人。而且庄家、钱家，左右通吃。

　　1994年，日本悬疑小说女王宫部美雪出过一本《杀人信用卡》，揭露日本社会信用卡之患。作品直译为《火车》，作者认为，信用卡是一列诱人搭乘的火车，旅客陆续上车，却不知最后的目的地是地狱。她提出一个概念：信用借贷，就是渴求业绩无止境扩大的银行，对空有梦想却希望轻松达成的人设下的经济陷阱。这种陷阱，反过来也会祸及银行和国家。

　　罪状之一：驴打滚

　　由于一般人每次使用信用卡的额度并不大，因此很容易像滚雪球一样，在不知不觉中累积了庞大的债务。为了清偿下个月账单的最低缴款额度，只好再多办几家银行的信用卡来周转调度。在台湾，20几岁的男生女生，拥有10张信用卡，负债30多万元，是家常便饭。连自己都说“要用一辈子的时间来还钱”！

　　罪状之二：杀人于无形

　　信用卡公司最喜欢的客户，既不是还得起的富人，也不是花不起的穷人。有点钱，但毛手毛脚的顾客，简直是他们的“如意郎君”。基本上，信用卡业务六成以上靠他们养活。在英国，有1/4的人不知道自己到底欠了多少钱，就这样一刀一刀被砍死。一旦出现经济衰退，信用卡泡沫立刻溶解你的全部身家，如今，大把这样的“负人”要么宣布破产，要么干脆跳楼。更为恶劣的是，因为信用卡刷卡不需要密码和身份证，签名即有效。一旦丢失，你死得有多惨，完全取决于那边有多大胆！对这项全球统一的交易规则，发卡机构美其名曰：“方便顾客。”其实就是，方便多刷，爱谁谁！刷就行！

　　罪状之三：迷死人不偿命

　　银行为了增加信用借贷业绩，花样翻新着各类优惠方案吸引大众。从礼品到广告，一律打扮得美仑美奂，专戳小便宜心理和追星心理的软肋。在LG的信用卡广告里，全智贤悠闲地与男友一起搭上脚踏车，在鲜绿的草原上度过快乐的一天，高利贷变身“野蛮女友”，叫人赔得心甘情愿。

　　罪状之四：最要命的，刷卡上瘾

　　越刷越穷，越穷越刷，这是个死循环。好像王小波讲过的海豚的“自激”效应。“凡高级动物脑子里都有快乐中枢，对那地方施以刺激，你就乐不可支。据说吸毒会成瘾，就是因为毒品直接往那里作用。有篇科普文章里说到有几个缺德科学家在海豚脑子里装了刺激快乐中枢的电极，又给海豚一个电键，让它可以自己刺激自己。结果它就抽了疯，废寝忘食地狂敲不止。”刷卡类似，因为能产生快感，一旦中着，就成了抽疯的海豚。

　　罪状之五：损人不利己

　　随意放贷的发卡行，难逃“负人”的咒怨。美国有一家Providian信用卡公司，2000年排在美国500强。靠一个印度人发明的精密算法，能专门找出有过破产经历，但再苦也要还债的人。因为这些人一般贷不到其它银行的钱，Providian就以极高的利息向他们放债，挖出了信用卡市场最大的金矿。这笔不义之财，终结在布什上台之后，经济一衰退，Providian就灰飞烟灭了。更多的问题，来自银行的贪欲。有的不对客户的信用程度进行充分审查，就随意放贷出去。有的信用卡公司将信用卡发给了未成年的学生，很多无业者也能申请到信用卡。韩国银行为争夺客源，经常互相压低欠款利率。坏债的恶性膨胀，变成了一把悬在银行头上的达摩克利斯之剑。上个月，LG信用卡曾因现金周转危机暂停过一次预借现金业务，其债权人本来认为上月的17亿美元紧急贷款足以让该行撑到年底，但没想到上周LG信用卡在一个月内第二度被迫暂停部分预借现金服务，并需要再度注资。目前LG信用卡的债权人已同意再为其提供2.5亿美元的现金。然而业内人士均认为，这笔资金最多只能解解近渴。

　　罪状之六：一不小心，祸国殃民

　　塑胶货币如果过热，无异于泡沫经济。今天韩国的危机，政府难辞其咎。亚太金融危机后，韩国政府把信用卡行业作为金融增长点，出台各种措施，揠苗助长。韩国的法令明文规定，如果商家被举报不接受信用卡的使用，将受到罚款的制裁。为了让商家和顾客都愿意使用信用卡，政府还规定使用信用卡的手续费由信用卡公司承担且降低了信用卡的使用费。韩国政府为了促进信用卡消费和信用卡公司的发展也推出了一些优惠政策。比如年底结算个人所得税的时候，信用卡消费额的20%将从个人应纳税收入中扣除。一时间，韩国独立信用卡借贷机构(如三星、LG等)的资本回报率达到52%，这一水平在其它信贷领域闻所未闻。韩国储蓄率过去在全世界名列前茅，1995年的储蓄率为35.5%,但是，今年预计会降至27.3%。与此同时，家庭债务与国内生产总值(GDP)的比率自1998年来翻了一番，达80%，与美国水平相当。万事达卡国际组织亚太区经济分析师Vuwa Hedrick-Wong如此分析。“韩国就像一个长期饱受饥饿后突然进食的病人。长达10年以抑制消费为取向的金融政策突然逆转造成了今天的后果。”

　　事实上，信用卡产业永远的赢家，只有Visa与MasterCard，因为他们非庄非钱，只提供网络，伺候着赌局。就像2001年，章子怡为Visa拍的广告，只有她武功高强，最后打倒所有的人。

　　说到底，信用卡之祸，就是明知山有虎，偏向虎山行，类似吸烟。英国当局已经计划规定信用卡和贷款的广告信息，将按照香烟盒上的健康警语，加注类似的“财富警语”。警告人们，这东西等于火中取栗。认识国内一位做信用卡咨询的资深顾问，从来不用信用卡。

　　马里兰大学教授乔治·李泽尔(Geoge Ritzer)认为，信用卡是一种Mc信用。

　　麦当劳是垃圾食品，应该没人否认。但，如果说信用卡是垃圾货币，无异于重磅炸弹，尤其对于起步期的国内信用卡行业。无论如何，刚刚过去的一个月，韩国和英国面临的信用卡危机，万万该当引以为戒！毕竟，麦当劳吃上瘾，虚成一个大胖子，不是闹着玩的！