信用卡生财有道

　　先享受后埋单，在消费者信心不足的情况下，可以说是商家一个不错的战术选择。而信用卡公司也乐得其成。信用卡公司除了通过高利贷赚钱外，卡的使用收费也能使他们获得一笔不菲的赚头。比如在美国每刷一次卡，收费一般为消费额的1%到5%不等，仅Visa公司每秒钟处理的刷卡金额，就高达3万多美元。

　　也就是在这种情况下，信用卡公司无不削尖了脑袋，要把他们的信用卡无一遗漏地遍布人们日常生活的每一个角落。2004年初，为了拿下快餐业这个不刷卡的最后堡垒，包括Visa、MasterCard、American Express、摩根·史丹利信用卡中心和星际借记卡网络中心在内的世界信用卡巨头公司以麦当劳为突破口，提出降低刷卡收费，甚至以取消顾客签字程序等特惠条件，终于将世界快餐业旗舰麦当劳搞定。

　　麦当劳从去年3月底开始在自己的连锁店试行刷卡，至去年年底，美国麦当劳1.3万多家餐厅中已经有8000多家接受信用卡支付。麦当劳的主管们惊奇地发现，刷卡顾客平均每次消费高达7美元左右，比现金付款方式高出了35%。

　　信用卡公司大喊有贼

　　一般情况下，由于信用卡的利息很高，还清信用卡债务，人们常常要付出消费数不少于两倍的本金。所以，很快地信用卡公司在大赚其钱的同时，也发现了很多人享受后已经开始“忘记埋单”了。他们意识到:“市场上有贼！”原因是那些潇洒的消费者在欠下这些金融机构的大笔款项后竟堂而皇之地被法院宣告破产。

　　正由于国家对个人举债支出后有非常宽松的破产保护制度，欠得越多，底气越足。很多消费者抱着这样的心态：你不逼我，拆东补西还有可能挤兑些许牙膏沫，倘若“逼人太甚”，大不了一破了之。据包括摩根大通和汇丰控股在内的破产联盟提供的数据显示，近年来个人破产的案例使他们每年损失掉400亿美元。

　　债主们转变角色

　　在美国，法律对债主或受托的讨债公司向欠款人催讨债务有着诸多的限制。法律甚至规定如果债务人书面通知债主不要再与其接触，债主必须终止。在这种情况下，债主们只有将欠债人告上法庭，才能与他们重新见上一面。而因债权纠纷走上法庭是银行和信用卡机构最最头疼的一件事情。因为一旦与欠债人在法庭上见，大多情况下意味着公司的又一笔债权将烟消云散。这里的法官们最常用的判决语言是宣告债务人“破产”。

　　经过多年的游说，包括摩根大通在内的这些银行和信用卡机构终于如愿以偿。在以布什总统为首的共和党对大企业利益集团的格外惠顾下，国会山上的那些议员们张扬“正义”般地一举捅破了那张“保护网”。新的个人保护法案在美国参议院通过后，布什称，“以符合常理的方式改革破产保护制度，让更多的美国人(尤其是低收入的美国人)能够更容易地贷到款。”

　　按照修订前个人破产保护的规矩，在破产人的基本生活方面会被允许保留一些必要的消费。但是，新办法改变了原法案中对于破产保护的含义，对他们个人消费方面的豁免金额，将使用税法中对于逃税及欠税人的标准。即便是像孩子上课外班的费用(比如说周末兴趣学习班)，都将被视为奢侈消费而得不到破产保护。

　　美国持左右两翼观点的媒体普遍认为，新破产保护法案，将给那些以使用信用卡为主的破产保护者带来几十年来前所未有的打击。而那些潇洒的破产者也将要面临来自债主们更多的压力。

　　(本文摘自《看世界》2005年第6期）

    编辑：小花

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