作者：程 宏

　　在美国生活，除了商店以外，打交道最多的就是银行了。在美国大地上走一走，会看到各种名称的银行，作为一种股份制的企业，美国有多少家银行？据有关资料统计，至2003年年底美国有7800多家银行。其中，指依照联邦法律登记注册的银行——“国法银行”约占30%，依照各州法律登记注册的银行——“州法银行”约占70%。它们吸收的存款比重分别 为56%和44%。

　　现代金融制度的标志

　　美国当今有效的纸钞共有11种，面值分别为1、2、5、10、20、50、100、500、1000、5000和10000元等,但面额500美元以上巨额的纸钞市面上根本见不到，原因在于美国银行的金融服务十分发达，根本没必要让巨额现钞进入流通领域。打开美国人的钱夹，就会发现与其说是个钱包不如说是个“卡包”，各种花花绿绿的银行卡混着驾照卡、门卡和工作证卡等，鼓鼓囊囊塞满其中，现金超过100美元就算是“大款”了。银行卡和银行支票是美国人通用和流行的支付手段，它们携带和使用方便，最直接和重要的好处是极大提高了对现钞流向、纳税记录和洗钱犯罪的监控能力，增加了货币流通安全性。

　　现代金融制度的主要标志——银行卡的雏形始于1913年的美国。当时，美国的一些饮食业、百货业、娱乐业为招揽生意，使顾客更方便地消费，发明了一种类似硬币的金属类徽章，作为“信用筹码”的支付结算工具。这可算作是后来逐渐演变成为用塑胶制成的卡片的始祖了。1952年，美国加州富兰克林国民银行率先发行了近代信用卡，其他银行纷纷效仿。20世纪60年代信用卡的使用广泛扩散和传播到“发源地”以外的日本、加拿大、法国、德国等国家。

　　美国现代金融制度的第二个主要标志就是个人支票。作为一个生活道具，它频繁出现在国外电影的镜头里，却从来与我们自己的现实生活无关。美国很多机构，例如保险、电话、水电、煤气等公司与顾客打交道时，都明确规定只收支票，不收现金。持卡消费要有相应的条件，但个人支票不受时间和地点的限制，和现金起的作用一样。美国的支票全国通用，通过银行的托收和清算等一系列手续，少则几天，多则一个月，款项才能到账，支票签发人就合理地占用了这段时间的资金，所以美国人喜欢使用支票支付。由于支票户头没有利息，所以美国人常常根据支票的使用状况往支票户头里放钱。另外，由于美国银行对支票透支行为采取两头罚款的机制，更增添了许多小商店不接受支票的习惯做法，例如大部分中餐馆。但也有不少银行提供“透支保护”服务，即客户偶尔开出一张账户上不够支付的支票时，在一定限度内银行也给予兑付，但会收取透支服务费。目前，个人金融的业务量一般占银行整体比重的50%左右，经营范围涵盖了从个人储蓄到消费信贷、证券与基金投资，再到外汇、保险、租赁与融资，还有个人理财、委托代理、资产管理、财务咨询等众多领域。

　　服务到家的银行业务

　　美国的各商业银行对顾客服务有着非常热情的投入，全方位的服务措施。很多银行营业部采用落地式大玻璃窗，保持空间的通透;陈列历史名画，营造文化氛围;免费提供饮料、棒棒糖、报刊之类，供顾客排队时打发时间;每家银行营业部的厕所都为客户开放;给开设新账户的顾客赠送礼物等等。

　　凡非城市市中心黄金地段上的银行，大都设有“免下车”的服务，把交易的现金、支票等材料投入树立在车道左侧的风力传输管道中的“梭舱”内，关上门后，这些材料几秒钟就落到了银行职员的办公桌上，此时在车上还可以透过银行的大玻璃窗看到银行职员的举止，通过对讲机与其交谈，很快就可办完交易，交易材料再次从银行里面传回到车旁的风道里。

　　银行同样对客户提供了优良和便捷的服务，每个月一定会按时将每个账户活动的余额明细表寄到客户家中，对定期存款快到期的客户会给予通知，让客户决定是否提取，如不理会，银行便会到期时自动转存。大一点的银行提供24小时免费全国长途电话服务，值得称赞的不仅仅是这些电话多为自动应答电话，而是拨号接入非常容易，几乎没有只响铃无人接的现象。如果线路正忙，也不会提示让拨号者“稍候再拨”后就挂断电话，而在听筒中播放音乐，不时让拨号者“请稍候”。像花旗银行这样的跨国银行还提供多语种的业务代表为客户服务，很多交易，如转账、查询、申请某项服务等，都可以在电话里完成。

　　为了保护客户的个人信息资料，在所有银行柜机上打印出来的单据，仅显示客户的十几位账号中的最后4位数字。取款机除了安装摄录像机以外，还在前面和左右两边安装了玻璃反光镜，以方便客户观测身后环境。如果发现异常情况，银行方面还会亲自打电话核实情况。

　　保险箱租赁是美国银行的一种特色服务。银行建有高度防火和防破坏性能的特殊保险室，室内四壁是类似机场车站里小件行李寄存处的金属壁橱，上面有大小不等装有双套锁具的抽屉，这就是供客户储存贵重物品文件的保险箱。箱子大小不一，体积最小的租用价格为每年20 多美元。租用程序与银行开户程序一样，客户与银行专职人员各持一套锁的钥匙，进入室内是要严格核实身份，专职人员为用户打开其中一把锁后便退出，用户再开启第二把锁进行操作。

　　还有的银行安装了专门的硬币点钞机，顾客只需把硬币放进去，机器便会吐出一张显示硬币总额的清单，顾客凭单可从柜台领取等额大钞。顾客开户时留下的签字已经被扫描输入电脑，当输入账户号码时，签名就会出现在屏幕上。出纳员能快速核对签名，兑现支票所需的时间仅仅为20秒左右。

　　如今，EFT(电子资金传递)将成为银行业的主要结算方式。业内机构调查发现，EFT的平均成本不高于13美分，传统有纸凭据业务成本则高达1.08美元。网络银行的成本只占收入的15%～20%，传统银行的成本却占收入的60%左右。很多银行鼓励个人和公司用户使用电子交易系统，并提供网上免费服务系统。

　　监管下的银行服务

　　美国社会发达的经济活动、完善的金融服务及良好的信用机制，是依靠许多配套健全的法律法规维护的。美国每年有数以百计的银行倒闭和被兼并，撇开欺诈行为不说，在银行里存款到底有多大风险？

　　据称，美国对金融机构的监管体系很庞大和复杂，银行系统的执法机构有:联邦储蓄保险公司(FDIC)，联邦储备委员会(FED)和财政部货币监理局(OCC);非银行系统的执法机构还有:联邦贸易委员会(FTC)、证券交易委员会(SEC)、商品期货交易委员会(CFTC))、司法部(DOJ)、储蓄监管办公室(OTS)、国家信用合作管理局(NCOA)、州保险监管署(SIC)，甚至联邦调查局(FBI)等机构也都从各自的职责出发对商业银行进行监督和管理。银行的监管严格程度可想而知。

　　美国法律规定，在美国经营的银行要想吸收存款，必须首先加入存款保险，在银行出纳员窗口或其他地方都有小标牌显示该银行加入FDIC的标志。一旦银行倒闭，FDIC可以为每个账户提供最多达10 万美元的保险。为保证投保银行乃至整个金融体系的安全运营，降低风险，FDIC除了进行存款保险以外，还兼有金融检查和预警的职能，并对投保银行实施严格的直接监管。对于出现违法违规活动的银行取消其保险资格，并根据问题的严重程度采取接管、清理等措施。

　　在竞争激烈的美国，各银行的利息不一样。一般的情况是小银行利息高，大银行利息低，差距可达50%。根据联邦法律的规定，银行存款所得利息应缴纳30%的税款，但是没有工作许可的外国人在银行存款的利息是免税的。